Extra aflossen: hoeveel rente en tijd bespaar je?

Je maakt iedere maand geld over voor je lening. Maar wat gebeurt er als je daar € 50 of € 100 aan toevoegt? Extra aflossen kan je restschuld sneller verlagen. Daardoor betaal je bij een lening met rente minder rente over de periode daarna.

Hoe groot het verschil is, hangt af van je restschuld, rente, maandbedrag en voorwaarden.

Wat betekent extra aflossen?

Extra aflossen is geld terugbetalen boven op je afgesproken maandbedrag. Dat kan één keer, bijvoorbeeld met een deel van je vakantiegeld. Je kunt ook elke maand een extra bedrag betalen.

Vraag je geldverstrekker hoe je dit regelt. Controleer ook of het je looptijd verkort, je verplichte maandbedrag verlaagt of dat je hierin een keuze hebt. Bij ABN AMRO’s beschreven leningregeling blijft bijvoorbeeld het maandbedrag gelijk en wordt de looptijd korter. Dat voorbeeld zegt niet hoe jouw eigen contract werkt.

Wat levert € 100 extra per maand op?

Stel dat je nog € 10.000 moet terugbetalen. Je betaalt 8% nominale jaarrente en normaal € 200 per maand, inclusief rente en aflossing.

Met € 100 extra per maand ben je in dit voorbeeld 24 maandbetalingen eerder klaar. Je bespaart ongeveer € 858 rente.

De berekening start met de genoemde restschuld. Iedere maand wordt eerst rente berekend tegen 8% / 12, daarna volgt de betaling. Er zijn geen extra kosten, renteveranderingen of nieuwe opnames. De laatste betaling is kleiner. Bedragen en besparingen zijn afzonderlijk afgerond; daardoor kan een verschil van € 1 ontstaan als je de getoonde bedragen aftrekt.

Waarom betaal je daarna minder rente?

De rente wordt in dit voorbeeld berekend over wat je nog moet terugbetalen. In de eerste maand is dat ongeveer € 66,67. Bij een betaling van € 200 gaat ongeveer € 133,33 naar aflossing. Bij € 300 is dat ongeveer € 233,33.

Je schuld is na de hogere betaling € 100 lager. In de volgende maand wordt over die € 100 geen rente meer berekend. Blijf je meer betalen, dan groeit het verschil met het oorspronkelijke aflosplan.

Eén keer extra betalen of iedere maand?

Met een eenmalige betaling verlaag je je schuld direct. Met een vast extra maandbedrag werk je stap voor stap aan een kortere looptijd.

Je kunt beide combineren. Bekijk eerst welk geld je kunt missen, zodat je niet voor een volgende rekening opnieuw hoeft te lenen.

Heb je hetzelfde bedrag nu al beschikbaar en zijn er geen extra kosten of andere beperkingen? Dan voorkomt eerder aflossen meer rente dan hetzelfde bedrag later aflossen. Maar je buffer en komende uitgaven blijven onderdeel van die keuze.

Wat controleer je voordat je extra betaalt?

• Mag je extra aflossen en worden daarvoor kosten gerekend?
• Hoe moet je de betaling doen zodat deze op de juiste lening terechtkomt?
• Blijft je gewone termijnbedrag gelijk?
• Kun je je overige rekeningen en termijnen blijven betalen?
• Houd je voldoende geld beschikbaar voor onverwachte uitgaven?

Gebruik voor dat laatste eventueel de BufferBerekenaar van Nibud.

Veelgestelde vragen

Levert extra aflossen altijd rentevoordeel op?

Bij een renteloze schuld is er geen rente om te besparen. Bij een rentedragende lening moet je ook eventuele kosten voor extra aflossen meenemen. Vergelijk daarom de totale kosten van beide situaties.

Wordt mijn maandbedrag vanzelf lager?

Dat hangt af van je contract. Soms blijf je hetzelfde betalen en ben je eerder klaar. Vraag dit na voordat je je maandbudget aanpast.

Op welke lening zet ik het extra geld?

Lees welke schuld je eerst kunt aflossen. Blijf ondertussen alle afgesproken termijnen betalen.

Bekijk ook het stappenplan voor schulden aflossen.