Hypotheek extra aflossen of niet? Zo maak je de afweging

Extra aflossen op je hypotheek voelt veilig. Of het financieel zin heeft, hangt af van je rente, belastingvoordeel, eventuele boetes en je persoonlijke situatie.

De vuistregel

Hoe hoger de hypotheekrente, hoe meer extra aflossen oplevert. Boven ongeveer 5% rente is aflossen vaak aantrekkelijker dan sparen of beleggen, omdat je een zeker rendement realiseert. Onder de 3% wordt het voor veel mensen een persoonlijke afweging tussen rust en rendement.

Dit is een vuistregel, geen persoonlijk financieel advies. Je eigen hypotheekvorm, belasting situatie en voorwaarden bepalen de uiteindelijke afweging.

Wanneer is extra aflossen interessant?

• Je betaalt een hypotheekrente die hoger is dan wat je veilig kunt sparen of beleggen.
• Je hebt voldoende buffer voor onverwachte uitgaven.
• Je mag boetevrij (of tegen lage kosten) extra aflossen.
• Je krijgt rust van een lagere maandlast of een kortere looptijd.

Wanneer is het minder zinvol?

• Je kunt het geld elders tegen een hoger rendement of belastingvoordeel zetten.
• Je hebt nog geen buffer voor onverwachte kosten.
• Je krijgt veel hypotheekrenteaftrek terug en daalt door aflossen in een lager belastingtarief.
• De bank rekent een hoge boete voor vervroegd aflossen.

Hypotheekrenteaftrek en belasting

In box 1 kun je bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek de betaalde rente vaak aftrekken. Door af te lossen daalt je rente en daarmee ook je aftrek. Dat maakt extra aflossen voor sommige huishoudens netto iets minder voordelig dan het bruto rentepercentage doet vermoeden.

Controleer daarom altijd je eigen situatie. De Belastingdienst en je hypotheekverstrekker kunnen je vertellen hoeveel aftrek je nu precies krijgt.

Boeterisico bij extra aflossen

De meeste hypotheken bieden een jaarlijks percentage dat je boetevrij mag aflossen, vaak 10% van de oorspronkelijke hoofdsom. Wil je meer aflossen? Vraag dan vooraf naar de boete. Soms is het slimmer om te wachten tot een aflosvrij moment of om over te sluiten.

Een rekenvoorbeeld

Stel dat je € 200.000 hypotheekschuld hebt tegen 5% jaarrente en je mag boetevrij € 10.000 extra aflossen. Je blijft hetzelfde maandbedrag betalen, maar de looptijd wordt korter. De besparing over de hele looptijd loopt in dit voorbeeld al snel in de duizenden euro’s, maar hangt af van je resterende looptijd.

Deze bedragen zijn een illustratie op basis van een lineaire hypotheek zonder belastingeffecten. Je eigen hypotheek kan afwijken.

Alternatieven

Is je hypotheekrente laag en heb je een buffer? Dan kan sparen, beleggen of je pensioen aanvullen interessanter zijn. Hoe dan ook: eerst je buffers op orde, daarna pas extra aflossen of beleggen.

Meer over de vergelijking tussen aflossen en beleggen lees je op waarom aflossen vaak beter is dan beleggen.

Veelgestelde vragen

Mag ik altijd extra aflossen op mijn hypotheek?

Nee. Sommige hypotheken hebben een boete of een maximaal percentage per jaar. Check je hypotheekvoorwaarden of vraag het na bij je geldverstrekker.

Wordt mijn maandbedrag lager als ik extra aflos?

Niet automatisch. Bij de meeste hypotheken wordt de looptijd korter. Wil je een lager maandbedrag, vraag dan expliciet naar de mogelijkheden.

Telt mijn hypotheek als schuld in het aflosplan?

Ja, de maandlast is een vaste last. Bij het aflossen van andere schulden blijft de hypotheektermijn meelopen in je budget, zodat je vrije ruimte klopt. Wil je ook je hypotheek versneld aflossen, reken dan apart met de voorwaarden van je bank.

Meer over het effect van extra aflossen lees je in extra aflossen: hoeveel rente en tijd bespaar je?.