Wanneer ben ik schuldenvrij?

Je verwachte einddatum hangt af van wat je nog moet terugbetalen, de rente en hoeveel je iedere maand betaalt. Heb je meerdere leningen? Dan telt ook mee waar je extra geld naartoe gaat en of je vrijgekomen maandbedragen doorzet.

Door die gegevens samen te bekijken, maak je zichtbaar wanneer de leningen in je plan naar verwachting zijn afbetaald.

Welke gegevens heb je nodig?

Verzamel per lening je actuele restschuld, rentepercentage en maandbedrag. Noteer ook wanneer de volgende betaling plaatsvindt en welk extra bedrag je wilt inzetten.

Gebruik het bedrag dat je nu nog moet terugbetalen. Het oorspronkelijke leenbedrag is alleen bruikbaar als je ook de volledige betaalgeschiedenis en rentevoorwaarden kent.

Neem alle schulden mee die je wilt aflossen. Laat je bijvoorbeeld je hypotheek buiten de berekening, dan is de uitkomst de einddatum van de ingevoerde leningen. Je bent dan niet automatisch helemaal schuldenvrij.

Waarom kun je de schuld niet gewoon delen door je maandbedrag?

Bij een renteloze schuld zonder kosten kan dat een bruikbaar begin zijn. Maar bij een lening met rente gaat een deel van je maandbedrag naar rente. Alleen het overige deel verlaagt je schuld.

Bij € 10.000 schuld en € 200 per maand kom je zonder rente uit op 50 betalingen. Met 8% nominale jaarrente zijn dat in ons voorbeeld 62 betalingen. De laatste betaling is kleiner dan € 200.

We rekenen hierbij met 8% / 12 maandrente, betaling aan het einde van iedere maand en geen bijkomende kosten of renteveranderingen.

Wat verandert er als je meer betaalt?

Met dezelfde € 10.000 restschuld en rente zijn bij € 300 per maand 38 betalingen nodig. Bij € 400 per maand zijn dat er 28.

Een hoger bedrag kan dus een duidelijk verschil maken. Bekijk wel eerst of het past bij je uitgaven en buffer.

Wil je ook de rentebesparing zien? Bekijk het uitgewerkte voorbeeld van extra aflossen.

Hoe werkt het met meerdere leningen?

Iedere lening heeft een eigen verloop. Betaal je na het afronden van één lening alleen nog de gewone termijnen op de andere? Dan daalt je totale maandelijkse betaling.

Zet je het vrijgekomen bedrag door? Dan kun je de resterende leningen sneller terugbetalen. Je einddatum kan daardoor naar voren schuiven.

Je aflosvolgorde speelt ook mee. Lees meer over welke schuld je eerst aflost en het doorzetten van maandbedragen.

Hoe zeker is de einddatum?

De uitkomst is een verwachting op basis van de gegevens die je gebruikt. Je echte einddatum kan veranderen door een andere rente, gemiste betaling, extra aflossing, nieuwe opname of kosten.

Ook de berekeningswijze telt mee. Een geldverstrekker kan rente per dag berekenen of op een andere datum verwerken. Vergelijk de uitkomst daarom met je actuele leningoverzicht.

Stel dat je maandbedrag niet voldoende is om rente en kosten te betalen. Dan daalt je schuld niet en is er met dat bedrag geen haalbare einddatum. Een bruikbare berekening moet dat duidelijk aangeven.

Wat als je je restschuld niet weet?

Vraag eerst een actueel overzicht aan je geldverstrekker. Dat is de beste basis.

Soms kun je een schatting maken met het startbedrag, de rente, de eerste betaaldatum en alle betalingen daarna. Die schatting klopt alleen als ook extra aflossingen, wijzigingen en kosten zijn meegenomen. Alleen een startdatum en maandbedrag zijn niet genoeg voor een betrouwbare uitkomst.

Maak je einddatum een hulpmiddel

Gebruik je verwachte einddatum om keuzes te vergelijken. Wat gebeurt er bij € 25 extra? Wat als je een maand minder kunt betalen? En wat verandert er zodra een lening klaar is?

Je kunt een groot doel ook kleiner maken: eerst één lening afronden, daarna de volgende. Controleer bij veranderingen opnieuw of het plan nog past.

Heb je nog geen overzicht? Begin met schulden aflossen in zes stappen.